세대별 실손보험 정리: 쉽고 간편하게 알아보세요!
실손보험은 의료비 부담을 줄여주는 필수 보험 상품이지만, 세대별로 다른 특징을 가지고 있어 어떤 상품을 선택해야 할지 고민이 되는 경우가 많습니다.
대형 보험사 4곳 분석 결과, 2세대 실손보험료는 무려 39%나 인상!
1세대 고령 가입자 50% 인상
실손보험료 폭탄!!
실손의료보험이란?
실손의료보험이란 어떤 보험을 말하는 것일까요? 실손의료보험이란 의료비에서 건강보험이 보장하지 않는 ‘급여본인부담금+비급여의료비’를 보장하는 보험입니다. 1999년 9월 최초 판매되었으며, 그 판매시기 및 담보구성에 따라 1세대·2세대·3세대·4세대 실손의료보험으로 나뉩니다. 첫 판매 이후 2020년 말 기준 3,900만명의 국민이 가입해 제2의 건강보험으로 자리매김했습니다.
세대별 실손보험의 주요 차이점을 간단히 정리해 드릴게요.
세대별 실손의료보험의 특징
새롭게 바뀐 4세대 실손보험의 가장 큰 특징으로는 급여와 비급여가 분리된 점을 꼽을 수 있는데요. 1세대 실손까지 0%였던 자기부담금이 4세대에서는 급여는 20%, 비급여는 30%의 자기부담금으로 변화하였습니다. 또한 비급여 보장의 이용량에 따라 차등적으로 비용을 지급하는 비급여 차등제를 도입하였습니다.
또한 비급여 차등제의 적용으로 비급여 항목청구가 없을 경우 매년 보험료가 할인되며, 2년간 보험금 청구 이력이 없을 경우 별도의 할인도 받을 수 있습니다.
1세대 실손보험 ~2009.7
- 특징: 가장 먼저 출시된 상품으로, 보장 범위가 넓고 자기부담금이 낮은 편이었습니다.
- 단점: 보험료가 높고, 도덕적 해이 문제로 인해 보험료 인상이 잦았습니다.
- 현재: 새로운 가입은 불가능하며, 기존 가입자는 갱신 시마다 보험료가 크게 인상될 수 있습니다.
2세대 실손보험 2009.10~2017.3
- 특징: 1세대의 문제점을 보완하여 도입된 상품으로, 자기부담금이 소폭 상승하고 일부 보장이 축소되었지만, 보험료는 1세대에 비해 저렴했습니다.
- 단점: 1세대와 마찬가지로 도덕적 해이 문제가 발생하여 보험료 인상이 지속되었습니다.
- 현재: 새로운 가입은 불가능하며, 기존 가입자는 갱신 시마다 보험료가 인상될 수 있습니다.
3세대 실손보험 2017.4~2021.6
- 특징: 급여와 비급여를 구분하여 보장하고, 자기부담금 비율을 높여 보험료를 낮춘 상품입니다.
- 단점: 자기부담금 비율이 높아져 실제 보험금 지급액이 줄어들 수 있습니다.
- 현재: 새로운 가입은 불가능하며, 기존 가입자는 갱신 시마다 보험료가 인상될 수 있습니다.
4세대 실손보험 (현재 판매 중인 상품) 2021.7
- 특징:
- 자기부담금: 급여 20%, 비급여 30%로 책정되어 보험료가 저렴합니다.
- 할인/할증: 의료 이용량에 따라 보험료가 할인 또는 할증됩니다.
- 보장 범위: 3세대와 유사하지만, 일부 특약이 추가될 수 있습니다.
- 장점:
- 보험료가 싸다!
- 보장한도가 높다!
- 할인제도가 다양하다! (무사고, 전환, 비급여 미지급 할인)
- 일부 보장내용이 확대되었다!
- 전환 철회기간이 길다!
- 합리적인 설계: 의료 이용량에 따라 보험료가 조정되어 형평성을 높였습니다.
- 단점:
- 본인부담금 (자기부담금)이 많다: 자기부담금 비율이 높아 실제 보험금 지급액이 줄어들 수 있습니다.
- 비급여 사용이 많으면 할증된다.
- 1년갱신 5년 재가입, 짧아진 재가입 주기
세대 자기부담금 보험료 특징
| 1세대 | 낮음 | 높음 | 보장 범위 넓음, 도덕적 해이 문제 |
| 2세대 | 1세대보다 높음 | 1세대보다 낮음 | 도덕적 해이 문제 |
| 3세대 | 급여/비급여 구분, 높음 | 낮음 | 자기부담금 비율 높음 |
| 4세대 | 급여 20%, 비급여 30% | 가장 낮음 | 할인/할증, 합리적인 설계 |
철회 가능 실손4세대 갈아타볼까?…실제 철회 구세대 회귀는 ‘단 1%’
철회 시 보험료 차이만큼 토해내야...
철회 가능 실손4세대 갈아타볼까?…실제 철회 구세대 회귀는 ‘단 1%’
“전환 계약 가입자의 1% 정도가 전환을 철회하고 있는데,
손보사 전체상품 평균 철회 비율이 4%에 살짝 못미치는 점을 감안하면 높은 편은 아니다”
4세대 실손보험은 구세대와 비교해 자기부담비율이 높고 보장범위는 좁은 대신 보험료가 저렴하다는 장점이 있다.
40세 남성 기준 1세대 보험료는 약 4만7000원이고,
4세대 보험료는 4분의 1 정도인 1만2000원이다.
올해 1~6월에 전환을 신청하면 6개월 동안은 4세대 보험료의 50%를 할인받을 수 있기 때문에,
실제 보험료는 6000원 정도에 불과하다.
매월 약 4만1000원의 보험료를 아끼며 4세대를 체험해보고 6개월 뒤에 구세대로 돌아갈 지,
4세대를 유지할 지 결정할 수 있는 것이다.다만 기존 구세대로 돌아가기 위해서는 4세대로 가입해 있는 기간 동안 4세대 실손을 이용해 보험금을 수령하지 않아야 한다는 조건이 필요하며, 전환 절차 상 서류 제출 등의 번거로움은 감수해야 한다.
구세대로 돌아갈 경우 4세대로 가입해 있던 기간 동안 적용받았던 저렴한 보험료와 비싼 구세대 보험료와의 차액을 반환해야 한다. 또 한번 4세대로 전환했다가 구세대로 돌아온 가입자는 4세대로 재전환하려 할 경우 별도의 전환 심사를 거쳐야 한다.
- 헤럴드경제
그대로? 4세대? 어떤 실손보험을 선택해야 할까?
- 자주 병원을 이용하는 경우: 보장 범위가 넓고 자기부담금이 낮은 1~2세대 상품이 유리할 수 있지만, 새로운 가입이 불가능하다는 점을 고려해야 합니다.
- 병원 이용이 적은 경우: 보험료가 저렴하고 의료 이용량에 따라 보험료가 조정되는 4세대 상품이 적합합니다.
- 4세대 실손보험의 선택 여부는 각자의 상황에 따라 다를 수 있습니다. 단순히 보험료가 저렴하다는 이유로 교체를 결정하거나 자기부담금이 높아졌다고 기존 보험을 유지해야 한다고 말할 수 없기 때문에 여러 고려사항을 꼼꼼하게 따져 결정해야 합니다.
실손보험 1,2,3세대 vs 4세대? 계약전환 고민 해결! 간편계산기 활용법
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간편계산기는 기존 실손보험과 4세대 실손보험의 보험료, 자기부담금, 보장내용 등을 간편하게 비교하여 나에게 유리한 상품을 선택할 수 있도록 도와주는 똑똑한 서비스입니다.
실손의료보험 계약전환 간편계산기
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주의사항
- 보험 상품 비교: 다양한 보험 상품을 비교하여 자신에게 맞는 상품을 선택해야 합니다.
- 전문가 상담: 보험 전문가와 상담하여 궁금한 점을 해결하고, 자신에게 맞는 상품을 추천받는 것이 좋습니다.
- 약관 확인: 가입 전 반드시 약관을 꼼꼼히 읽고, 보장 내용과 조건을 정확히 파악해야 합니다.
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